随着车险费改的实施，UBI车险再次受到关注。所谓UBI就是Usage-based insurance，即基于使用量的保险。国内ubi车险盈利模式有哪几种呢？主要有两种模式。

　　1、里程挂钩模式
　　按行驶里程计算保费是国内车联网企业和互联网车险创业公司最常采用的挂钩模式，这主要是借鉴美国早期的UBI应用模式。这种模式有三个问题：
　　第一，从第一部分风险解构的论述不难看出，“里程”是汽车面临各类风险的综合体，它不是可以用来评估的独立风险因素。三辆车同样行驶100公里，一辆在大雪纷纷、路面结冰的川藏公路上；一辆在大货车林立的拥挤国道上；一辆在阳光明媚的城际高速上。不同车辆、不同地区、不同环境、不同驾驶员，不同路况下风险存在较大差异。
　　现行的车险ABC条款中都有行驶里程保费调整系数，但保险公司一般只把它作为业务竞争和风险规避的调整系数使用，没有人会证实这台车去年到底跑了多少公里，因为行业内认为这与车险风险并无太大关系。
　　第二，“里程”表示的是车辆行驶的动态风险高低，但车辆还面临自然灾害、盗抢、停放被撞等静态风险，如果非要把里程和保费挂钩，也只能与车损险中的碰撞、第三者责任险等保费挂钩，从现行和费率市场化新车险产品看，车损险保费并未区分静态与动态风险，因此很难操作。
　　第三，要注意到UBI是舶来品，它是伴随美国车险市场竞争加剧产生的行业行为。在英美，车险价格并未像国内这样严格管控，当地保险服务体系已非常成熟，且代理人佣金管理十分严苛，保险业出于竞争需要，只能在产品和价格上做文章。
　　事实上，随着近两年恶性竞争加剧（美国最大的车险公司市场份额仍不足30%），像GEICO等公司的车险利润已大幅下滑。而我们国内车险价格是被高度管制的，但代理佣金是放开的，UBI要做车险费率挂钩谈何容易。
　　2、行驶时间挂钩模式
　　常见的是按车辆停驶天数减计保费，每年保费减免有封顶天数。北京地区交强险保费减免就是和限行挂钩。但是商业险的情况不一样，第一，和“里程”一样，行驶时间代表的仍是动态风险，只是车险风险的一部分；第二，新老车险产品商业车险都无法按日计费，不具备操作性，只能变相利用佣金做价格浮动的文章，实际上和代理车险、直销车险结果类似。　　ubi车险盈利模式主要有两种，一种是里程挂钩模式，该模式主要应用于车联网企业和互联网车险行业。另一种是行驶时间挂钩模式，这种模式主要与车辆行驶的时间有关，时间越长，保费就会降低。

保险差异化定价

　　保险差异化定价的基础是将消费者的驾驶行为、理赔和违规记录、车辆零配件价格、维修成本等因素都列为风险因子，特别是历史出险次数、开车习惯等。那些开车习惯好、出险频率低的车主只需支付较少的保费，而那些开车习惯不好、每年出险的车主来年保费可能要贵几倍。这种定价方式体现了车险的公平性，也更有利于保险公司处理索赔程序。

而传统车险定价模型由于因子维度不足，尤其缺少“从人”信息，导致模型的准确性受到影响。使用联网技术可以获得实时的用户数据，丰富“从人”信息，提升模型的预测效果，真正实现差异化、精细化定价。

　　UBI就是通过远程信息技术采集大量驾驶行为数据，通过综合分析车、路、人、时间、环境数据来测算风险的定价模式。UBI分析模型能够详细地反映客户的真实驾驶情况，判断客户的风险水平，客户得到的驾驶评分越高，说明风险越低，就能享受到更多的保险优惠政策。

优化业务模式

　　对保险公司来说，首要考虑的是获取用户，特别是优质用户。通过UBI分析，从承保阶段就能预判用户风险，告诉保险公司哪些是驾驶习惯好的客户，可以给他们提供更多的折扣。哪些用户的驾驶习惯不好，需要加强风险控制；客户也通过UBI获得了保费优惠和多种感兴趣的服务。这样，不仅能提升客户黏性和续保率就，还能为保险公司开展其他销售活动提供机会。

UBI客户交流平台还能给客户提供驾驶行为分享、讨论、比拼，满足客户的好奇心理和比较心理，引导他们积极参与保险公司的互动。这些用户容易成为保险公司的活跃客户群，这也有利于保险公司探索新的业务模式。